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¿Estás pensando en comprar una vivienda? ¿Quizá necesitas un préstamo para fines personales? ¿O estás meditando la opción de invertir próximamente? Sea como sea, es muy probable que, en todos estos procesos, debas tratar con conceptos financieros clave como el TIN y la TAE. Si quieres descubrir en qué consisten, por qué son tan importantes o cómo calcularlos, este artículo es para ti.
La calculadora de TIN y TAE de Euroinnova es una herramienta financiera práctica, online y gratuita, diseñada para ayudarte a entender y calcular el coste real de un préstamo o una inversión. Al utilizarla, podrás obtener tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN) como la Tasa Anual Equivalente (TAE), dos indicadores esenciales para calcular los intereses que pagarás o recibirás en un periodo de tiempo determinado.
¿A qué esperas para conocer cuánto va a costarte, realmente, pedir ese préstamo o hacer esa inversión? ¡Vamos!
Aunque los conceptos de Tipo de Interés Nominal (TIN) y de Tasa Anual Equivalente (TAE) se utilizan juntos en muchas situaciones financieras, cada uno de ellos tiene un significado y una relevancia particulares. Por eso, a continuación, queremos contarte qué es el TIN, qué es la TAE y, por supuesto, cuál es la diferencia entre TAE y TIN. ¿Nos acompañas?
Por un lado, el TIN es el tipo de interés nominal, es decir, el porcentaje que una entidad financiera te cobrará por prestarte un dinero o por hacer una inversión (cualquier forma de deuda o ahorro). Sin embargo, este porcentaje no tiene en cuenta ni comisiones ni otros gastos asociados adicionales al préstamo. En otras palabras: el TIN hace referencia al precio total que pagas por un préstamo, teniendo en cuenta tanto el dinero que te presta el banco, como los intereses generados por ello. En el caso de las inversiones, el TIN se refiere a la remuneración de la entidad por nuestro dinero depositado.
Por otro lado, la TAE es la tasa anual equivalente, es decir, el monto total que una persona debe pagar a su entidad financiera por haber pedido un préstamo o hacer una inversión, incluyendo comisiones y todos los gastos adicionales que conlleva. La TAE es el indicador que mejor refleja el coste real de solicitar financiación. Además, es un indicador que nos permite comparar el coste real de varios préstamos con condiciones diferentes.
En definitiva, la diferencia entre el TIN y la TAE es que el TIN solo contempla el tipo de interés que se cobra por un préstamo o que se otorga en una inversión, mientras que la TAE tiene en cuenta todos los costes del préstamo, incluyendo, por ejemplo, las comisiones o el plazo de operación. La TAE incluye el TIN, pero no al revés.
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¿Quieres aprender a calcular el TIN y la TAE? Aquí te mostramos cómo se calcula los intereses generados por el TIN. Para ello, es importante que tengas en cuenta que el TIN no incluye ni comisiones ni cualquier otro tipo de gasto adicional a los intereses generados por el préstamo, la inversión u otro producto financiero.
La fórmula para calcular el TIN es la siguiente:
INTERESES TIN = CAPITAL PRESTADO * (TIN/100) * TIEMPO PRÉSTAMO
Con esta fórmula para calcular el TIN puedes conocer el total de los intereses generados por la TIN durante el periodo de tiempo que dura el préstamo.
Imagina que has solicitado al banco un préstamo de 100.000 euros para devolver en 10 años y te ofrecen un TIN del 5%. Para calcular los intereses del TIN, la operación correcta sería:
INTERESES TIN = 100.000 x 0,05 x 10
INTERESES TIN = 50.000 euros
Como sabes, la TAE es el indicador financiero que nos refleja el coste real y total de un préstamo o inversión, puesto que, además del TIN y sus intereses, incluye las comisiones y otros gastos asociados adicionales. Pero, ¿cómo se calculan los intereses generados por la TAE?
La fórmula para calcular la TAE puede ser mucho más compleja, puesto que intervienen muchos factores. Pero, de manera general...
La fórmula para calcular la TAE es la siguiente:
TAE = (1+ r/f ) f-1
*r es el tipo de interés nominal en porcentaje
*f es la frecuencia de pagos: pago mensual, anual, trimestral...
Aunque tú mismo/a puedes calcular la TAE, recuerda que el banco está obligado a darte esta información cuando solicitas un préstamo, así como todos los términos y condiciones de su contratación.
Calcula la TAE de tu préstamo así:
Imagina que has solicitado al banco un préstamo de 100.000 euros para devolver en 10 años, te ofrecen un TIN del 5% y los pagos se hacen de forma mensual. Para calcular los intereses de la TAE, la operación correcta sería:
TAE = (1+5% / 12) 12 - 1
TAE = 5,12%
Ahora que ya conoces qué es el TIN y qué es la TAE, es probable que sepas cómo calcular el importe de tu préstamo. Ya sabes que, si quieres conocer el valor real de los intereses y gastos adicionales a pagar por un préstamo, debes tener en cuenta la TAE y no solo el TIN, ¿verdad?
Para calcular el importe de tu préstamo, debes sumar el capital del préstamo y los intereses totales, y dividirlos después por el plazo de amortización. Aunque este método es muy inexacto y resumido, es una manera fácil de acercarte al cálculo del importe de un préstamo.
Sin embargo, lo mejor es consultar con tu entidad financiera para que te faciliten todos los datos e información necesaria sobre tu préstamo. Esta incluye:
Con toda esta información, podrás calcular el importe total de tu préstamo de una forma mucho más exacta.
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Uno de los elementos más importantes que tiene en cuenta la TAE y que no contempla el TIN es la comisión de apertura y estudio. Cuando solicitas un préstamo, las entidades financieras suelen aplicar comisiones adicionales como estas: la comisión de apertura y la comisión de estudio. Aunque no son obligatorias e imprescindibles, sí son frecuentes, por lo que es importante conocerlas.
Por un lado, la comisión de apertura es el porcentaje que el banco cobra por iniciar los trámites del préstamo. Este porcentaje variará dependiendo del importe total del préstamo solicitado.
Por otro lado, la comisión de estudio es otro porcentaje que el banco puede cobrarte por realizar un análisis previo a la solicitud del préstamo, en el que se contempla tu situación financiera, etc.
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Cristina Polo Calvo
COPYWRITER
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