Curso de gestión y control del riesgo en banca

Curso de Gestión y Control del Riesgo en Banca

El riesgo de crédito es la posibilidad de pérdida económica derivada del incumplimiento de las obligaciones asumidas por las contrapartes de un contrato. El concepto se relaciona a instituciones financieras y bancos, pero se puede extender a empresas, mercados financieros y organismos de otros sectores.

¿Cuál es la clasificación del riesgo de crédito?

El riesgo de crédito puede clasificarse atendiendo a varios créditos. Una clasificación sería en función de quién soporta el riesgo. De este modo, los tipos de riesgo de crédito serían:

Riesgo de crédito soportado por personas físicas

Los individuos, y no solo entidades financieras y empresas, están expuestas y asumen riesgo de crédito en muchas de sus actividades diarias. Por ejemplo, al depositar su dinero en un banco, cuándo se asumen obligaciones contractuales para realizar un depósito (por ejemplo, al realizar un contrato de alquiler) o simplemente al trabajar por cuenta ajena, pues se asume el riesgo de que la empresa o pagador no haga efectivo su salario.

En algunos países existen medidas para limitar el riesgo de crédito de individuos o personas físicas ante depósitos bancarios o para proteger el impago de salarios. Por ejemplo, en España existe el Fondo de garantía de Depósitos y el Fondo de Garantía Salarial.

Riesgo de crédito soportado por las empresas

El principal riesgo de crédito que asumen las empresas es la venta a plazo en la que asume el riesgo de que el cliente que ha comprado una mercancía finalmente no pague. En este sentido, la mayoría de empresas cuenta, o contratan servicios externos, con departamentos de valoración del riesgo que estudian la viabilidad de venta a plazo a cada cliente.

Riesgo de crédito soportado por instituciones financieras

Una de las actividades cotidianas de bancos e instituciones financieras son la concesión de créditos a clientes, tanto individuales como corporativos. Estos créditos pueden ser en forma de préstamos o líneas de crédito (como tarjetas de crédito) y otros productos. La entidad financiera asume el riesgo de que el deudor incumpla el pago de su deuda e intereses pactados. Los bancos suelen exigir ciertas garantías e imponen ciertas cláusulas adicionales que varían según la valoración de riesgo del cliente; así, por ejemplo, pueden cobrar unos tipos de interés más altos para clientes con más riesgo o pueden imponer un límite de endeudamiento a empresas a las que se les ha concedido un crédito.

Protección de datos en entidades bancarias y financieras:

El tratamiento de datos personales en una entidad bancaria atiende sin dudas a diferentes finalidades, y, por tanto, pueden ser objeto de la implantación de varios niveles de seguridad. La necesidad de apertura de líneas de negocio y productos ofertados por dichas entidades conlleva a que sea numerosa la información que de una persona se puede llegar a albergar. Los productos financieros y bancarios, seguros, así como el tratamiento de sus datos para la prevención de blanqueo de capitales y la propia gestión de ficheros de morosidad, además en la sociedad de la información se hace necesario llegar a los clientes actuales y potenciales para mostrarles los productos y nuevas oportunidades.

Además del nivel de seguridad que la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal y Reglamento de desarrollo, les aplica, se debe tener en cuenta un nivel de seguridad, social, que dicha información debe tener. Al margen de las finalidades y niveles de seguridad que desarrollaremos a continuación, determinada información que a los ojos del legislador puede tener un nivel básico, puede constituir un riesgo y gran perjuicio para el usuario, o puede influir socialmente tener conocimiento de determinadas transacciones.

Debe recordarse que además de la confidencialidad recogida en la citada Ley Orgánica, en el sector de la banca se debe aplicar el secreto bancario y la especial confidencialidad que se debe tener con respecto a los datos de los usuarios, que en la mayor parte de las entidades vienen desarrolladas en políticas de privacidad y compromisos específicos de confidencialidad.

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