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¿Qué es CIRBE? CIRBE es el acrónimo de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Este es un servicio público que ofrece esta entidad nacional para gestionar una base de datos en la cual se pueden encontrar todo tipo de préstamos, créditos y riesgos que asumen las entidades financieras.
Dicho de otra forma, los bancos, con sus clientes, independientemente de que estos sean personas físicas o jurídicas. Pero no todo el mundo forma parte de esta base de datos, solo aparecerán en el CIRBE aquellos usuarios que hayan solicitado un crédito, préstamo, o dispongan de una tarjeta de crédito por un importe superior a los seis mil euros en una misma entidad.
La central de información de riesgos del Banco de España o CIRBE es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.
A lo largo de este post vamos a profundizar sobre qué es CIRBE, para qué sirve CIRBE, así como las principales salidas profesionales de CIRBE. ¡Continúa leyendo y descubre qué es CIRBE!
Los datos de CIRBE son acumulativos siempre que sea en la misma entidad, es decir, solicitar una tarjeta de crédito por dos mil euros y un crédito por cuatro mil hará que esta persona aparezca en el CIRBE. Mientras que si dispone de dos créditos de tres mil euros en dos entidades diferentes no lo hará.
El CIRBE es de gran utilidad para el Banco de España en cuanto a que puede elaborar informes sobre el rumbo que está tomando la economía del país, además de para ejercer su función como supervisor de todo el sistema financiero.
Tanto las entidades financieras como cualquier persona física pueden solicitar consultar el CIRBE. Esto se hace a través del propio Banco de España, de forma presencial en las diferentes sucursales de las que dispone por todo el país. O mediante su oficina virtual con certificado digital, e incluso por correo.
La CIRBE como sabemos, se trata de una enorme base de datos gestionada por el Banco de España donde se guardan los riesgos que las entidades financieras manifiestan tener de sus clientes.
Esta base de datos se actualiza una vez al mes, con la información que las propias entidades están obligadas a aportar al Banco de España.
En concreto, CIRBE recoge la información de los riesgos directos (por importe superior a 6.000 euros) e indirectos (por importe superior a 30.000 euros) que las distintas entidades de crédito tienen con sus clientes.
Un riesgo directo es el derivado de un préstamo o crédito cuyo titular es la propia persona. Mientras, que los riesgos indirectos son los avales y las garantías sobre las deudas de otras personas.
La información de CIRBE es pública, por lo que todas las entidades que concedan deudas a sus clientes están obligadas a comunicar los riesgos al Banco de España.
Asimismo, sus datos son confidenciales, lo que se traduce en que no se pueden consultar o acceder a ellos libremente, sino que es necesaria una autorización.
La CIR emite dos tipos de informe de riesgo.
Por un lado, el informe agregado que se proporciona tanto a las entidades como al titular. Es individual para cada persona física o jurídica y los datos que proporciona son agregados por cada tipo de riesgo. Es decir, no figura un listado de todos los préstamos personales que el titular pueda tener, ni las entidades que los concedieron, ni todas las condiciones. Pero, sí el total del importe que tenga en esa tipología de riesgo y de manera resumida los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos.
Los datos que se facilitan corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes. No incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 9.000 € en una entidad.
Adicionalmente, la CIR elabora, solo para el titular, el informe de riesgos detallado que incluye detalle de cada operación: el código que la identifica, el nombre de la entidad que concedió la operación. Por otra parte, un detalle más concreto de la deuda y en el caso de que, en alguna entidad, consten riesgos agregados con importe inferior a 9.000 € el nombre de dichas entidades.
La base de datos de CIRBE es muy importante para el Banco de España. Por un lado, sirve para elaborar sus reconocidos estudios estadísticos sobre el sector y sobre la marcha económica del país.
Por otra parte, le permite ejercer su labor principal de supervisor y controlador del sistema financiero.
Pero, además, CIRBE también es muy importante para las entidades bancarias. Cuando uno de sus clientes pide un préstamo o una hipoteca, la entidad acude a la información de CIRBE para saber cuál es el riesgo global de impago de dicho cliente.
Más allá de su capacidad de pago o de la estabilidad de su empleo, el riesgo de esta persona se determina por las deudas que ya tiene contraídas. Aunque debemos tener en cuenta que es necesario que el cliente autorice por escrito al banco a solicitar información sobre él. En caso contrario, dicha información no sería accesible.
La CIRBE es, por consiguiente, una herramienta crucial para que el banco pueda conocer la capacidad de endeudamiento que tiene una persona. Y de esta forma, valorar y decidir si concederle dinero prestado es o no una buena idea.
Por ello, debe quedar claro que la CIRBE no es una lista de morosos, en el sentido de que su fin no es recoger los impagos en cuotas de las deudas que tenga cada persona. No obstante, si existe algún dato significativo de morosidad, este queda recogido en la base de datos.
Hemos visto, qué es CIRBE, para qué sirve, además de la importancia que supone CIRBE. Pero como es lógico, si estás pensando en estudiar CIRBE, querrás conocer cuáles son las principales salidas laborales.
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Distingue entre riego directo y riesgo indirecto, siendo el primero caso, en el que las entidades financieras informan a la CIRBE de la situación de morosidad, impago o insolvencia de un préstamo solicitado por el solicitante, mientras que el indirecto, se refiere a la persona o compañía que presenta avales.
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